长恨歌朗诵企业贷款资质看哪些？授信额度银行是如何评估的？-世航资产管理

企业贷款资质看哪些？授信额度银行是如何评估的？-世航资产管理

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以下正文
一、抵押类授信
试着像看自然人一样思考一个企业重铸官梯。
（一）提交资料
1、收入证明---纳税、银行流水、水电发票、上下游合同
2、个人征信、企业征信、关联企业征信
3、房产证，评估（住宅7成）
（二）授信审批
1、利润。如果抵押20年，按月等额本息还款，那么企业的利润是还贷资金来源。我之前文章里讲过了。利润的核实是财务核实的难点。你很难知道企业的真实利润水平。因为你不知道成本开支有哪些，其中又有哪些是刚性支出。而且不同行业有生命周期，不同阶段利润水平不一样。所以呢万籁此都寂。企业贷款很少有做长期贷款的路宪文。其实抵押的话，以个人名义奴良鲤伴，贷个20年等额本息还款。抵押贷款本来就是粗放式的风险管理理念赵亦欢，就要干的粗暴些。
2、收入。长恨歌朗诵在无法通过利润来判断的情况下，只能通过主营业务收入（收入证明）校刀手。这就决定了授信只能用于临时性的资金周转--支付各项成本，以主营业务收入作为还款来源。所以授信额度不会超过主营业务收入非洲牛箱头蛙，再除以结算周期别针换别墅。比如回款周期是三个月，那么授信额度不会超过你主营业务收入的1/4。还要考虑匹配自有资金。
3、抵押物水浒传手抄报。有好的抵押物，授信额度超一些，也经常发生。粗暴的风险管理方式。
抵押类授信更多的内容参见之前的文章田蕾希姜贞羽。下面我们来讨论下，信用类授信额度是怎么给出来的。

二、信用类授信
针对法人单位做信用类授信的银行很少很少。这就跟上文讲的信用贷一样，是非常考验商业银行的风险管理水平的。而目前我们国家商业银行风险管理水平普遍不高，这里有产品的问题也有执行的问题（两者是相辅相成的十一级台阶，大家都有罪）。
我们来试着按照信用卡和信用贷的思路，捋一捋法人信用授信应该怎么给。
（一）提供资料
记得个人信用卡信用贷看什么吗？
1、工作单位、职务、收入
2、房产（一次性购买、按揭）
3、学历
4、个人征信
（二）授信审批
1、利润。上段刚讲过利润核实是难点，这里我来换个角度陆云生。
信用贷是基于特定客群的违约率和利率定价的平衡
借款人是否会违约（偿债意愿）取决于其利润水平（偿债能力），向银行借钱是为了赚钱，赚到钱了自然会还银行，亏钱了没能力还钱自然就不还。
单个企业的赚不赚钱不确定因素多。但是一个行业赚不赚钱，利润率在多少，是能统计的面面相觑造句。（这需要做产品的很懂市场，并有样本客群大量历史数据的支撑。）
利润作为还款来源对应的产品是什么？想想个贷：收入的50%（就是个人的利润率）用于还贷茜斯安，按月等额本息还款五粮国宾酒。
这就要求这类客群（1）利润率高（用利润来偿还贷款）（2）快速周转（需要按月还款）给的授信额度（1）授信金额在利润率的范围内（2）还款方式为等额本息方式还款
比如商贸流通企业，给信用额度，按照月等额本息还款，先息后本风雨双流星，产品定价要高。（这里商贸流通企业我只是泛泛的举个例子，具体产品方案还需要极度的细化，比如60寸以上电视机区县级代理商、户外运动类服装省级代理商等等，仅是举例）
（我之前做了一个产品方案，做“软件及信息技术服务外包企业”，利润率很高，缺点是周转速度不够快，不适宜等额本息还款，按照类订单融资方式来操作，手续太繁琐。我觉得这是我的难点所在。）
2、客群违约率的选择
（1）行业发展的前景，对这个客群的整体违约率的变化有重大影响。行业前景好，企业收入能够有持续增长，违约率低。就像公务员、医生、教师这样的行业，收入有稳定的预期，违约概率自然会低。
（2）学历、经历。想想信用卡的审批，学历高、有好的工作经历、工作背景的人对自己的未来会拥有更好的预期，在一定金额范围内，违约率会低；

授信策略
有成长性的行业（稳定成长的收入预期）
高素质客户（还款能力强的，违约率低，但要控制负债规模。还是那句话，借款人的还款意愿，取决于其还款能力）
授信额度
小额信用额度（额度控制在1-2年的净利润以内）
3、其他
征信--信用记录要好；负债包括个人和公司负债规模要综合判断。房产--有恒产者有恒心。资产证明不能少，多多益善。降低资产负债率。这些都是辅助判断的重要要素，千万要重视。
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