力学哥工行农行随时冻结你的账户，你的钱还安全么？-咸蒸

力学哥工行农行随时冻结你的账户，你的钱还安全么？-咸蒸

力学哥这个事件有点复杂，咸蒸尽量通俗易懂简单化。
讨论焦点：在银行开户，银行可随时限制账户的使用功能么？
争议焦点：银行业协会有权让银行限制企业的提现、结算么？
事件起因：
2013年初，浙江博强铜业原董事长陈建设（2016年8月2日因犯挪用资金、骗取贷款、票据承兑、金融票证罪等被执行有期徒刑15年）以公司经营良好只是担保链出现问题造成现金流断裂为由诱骗汤元挺（原小股东、上海苍南商会常务副会长）匆忙回温注资4379万元接手公司。七家贷款银行在随后的市县两级风险处置会议上承诺不抽贷、不压贷，诱使汤元挺以个人名下商业物业（价值3.2亿元）替换联保互保企业，破解15家企业的担保链危机。至此，七家银行的国有资产因汤元挺优质资产的担保置换，得以保全，汤元挺也因化解本不该由己承担的重大金融风险，获评“首届温商回归功勋人物”。
不久，七家银行又借口各种原因抽压贷并停止续贷，令博强铜业陷入停产，汤元挺本人也几乎破产。期间，汤元挺已陆续偿还贷款本息9000余万元。后经查，2009年至2013年初，陈建设在银行工作人员配合下，将负债累累的博强铜业作为融资平台，以无担保能力的关联公司作担保，从建行苍南县支行等七家银行持续骗贷、以新贷还旧贷等方式陆续取得流动资金3.043亿元。至汤元挺接管时仍有2.4亿元贷款未归还。
由于博强铜业账户已被冻结,在亲友建议和支持下，汤元挺四处融资、寻求合伙人，并将公司厂房、设备租赁给新公司（温州元鼎铜业）进行生产经营。此举维持了生产，又让博强铜业资产得以保值并获得稳定租金收入。目前新公司发展良好,2017年产值已突破5亿元，2018年产值有望突破8亿元。
2018年，在苍南县委县政府的大力协调下，汤元挺从一开始的债务5折要求退让至7折,又从7折退让至10年分期偿还,又从10年分期偿还退让至8年。建设银行有感于汤元挺的诚意，同意债务免息分8年等额偿还，其他银行也表示愿参照其方案。但在随后的市级协调会上，市银行业协会未帮助协调反而从中阻挠，恶意歪曲事实故意挑拨汤元挺与债权银行关系，执意要求博强铜业破产，致使债务问题重陷僵局。
事件进展：

就在企业积极开展自救，努力自身造血偿还银行贷款时，温州银行业一纸指令又让新的公司陷入窘境。从上述文字可以看出，元鼎铜业开在工行龙港支行的账户被限制结算和取现。同样，元鼎铜业开在农行龙港支行的账户也被限制。如下图——

问题来了：
银行凭什么限制账户使用功能？
在工行给市行的报告中，称是执行温银协字2018（37）号文件要求来限制企业账户取现和结算的。
2018（37）号是怎样的一份文件呢?

咸蒸看了后才明白，温州银行业协会发文是对浙江博强铜业有关联的7户企业和个人采取联合惩戒举措。也就是说，为防止博强铜业逃废债，7户和博强铜业有关联的企业和个人账户都不能新开账户，不能取现和结算。该份文件还对涉及企业和个人授信、信用卡额度等进行了说明。

那么，温银协是怎么样的机构呢？
百度这样说——
温州市银行业协会是2000年5月由市银行业金融机构自愿组成，经银行业监管部门同意、合法登记注册的非营利性社会团体。主要职责是履行温州市银行业的“自律、维权、协调和服务”四项职能。
银行业协会有这么大的权力？可以下文件指令银行对储户的账户进行冻结，限制？
先来看下商业银行法——
?《商业银行法》规定，除法律另有规定外，任何单位和个人都无权扣划个人和单位在银行的存款。现行法律和司法解释（属"准法律"）规定以下6个部门有权依法扣划银行存款：人民法院、海关、税务机关、人民检察院、公安机关、军队。
除上述法律、行政法规授权的部门外，其他任何部门一律无权查询，冻结、扣划个人和单位在金融机构的存款。金融机构也不能因为借贷合同纠纷，直接冻结、扣划客户帐户内的存款。
另外，有权冻结、扣划银行存款机关因审理、查处经济违法（犯罪）案件需要执行银行和非银行金融机构在人民银行的存款时，应通知被执行的金融机构自动配合履行，而不能对商业银行在人民银行的存款采取"强制措施"。

商业银行法同时也对随意限制储户取现、结算明确了法律责任：
有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：
（一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；
（二）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的；
（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；
（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。
有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。

咸蒸查阅相关文件发现 ，作为商业银行，工行与农行的相关做法，是明显违背商业银行法，如果连冻结权限职责都不清楚，那还有谁敢把钱存放在银行？作为金融机构的社会团体，温州银行业协会难道是文盲集中营，连基本的常识都不具备，银行业协会的文件大于全国人民代表大会的法律？?
对于这种目无法纪，违法冻结企业账户款项的行为，已经严重违反中央提出的，防范系统性金融安全这条底线，也可能导致企业马上破产倒闭，引发和加重区域性金融危机的蔓延。咸蒸提请相关部门介入调查，并有必要给这些法盲换换岗。
今天上午，从苍南传来消息，金融机构声称可以取消对企业的账户限制 ，但前提是要求放弃对银行相关职员违法放贷的指控。 也正因为相关银行职员联合博强铜业原董事长虚构事实违法放贷，使当事人被设局陷入亿万借贷纠纷。

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苍南警方对民生银行违法放贷进行立案侦查——

苍南警方对建行违法放贷一案进行立案侦查——