力学哥工行爆54亿理财大案！违约潮中，你如何全身而退？-起点财经

力学哥工行爆54亿理财大案！违约潮中，你如何全身而退？-起点财经

力学哥作者：观察君
来源：金融观察家（ID：financetop），文章已获授权

宇宙第一大行爆出54亿大案！
银行理财也不再安全！
寒潮之下，你该如何全身而退？
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工行爆出54亿私售理财大案！
进入新年还不到半个月，黑龙江就开出第一张罚单！

1月12日，黑龙江省银监局发布消息称，经过立案、调查、审理、审议、告知等一系列法定程序后，至2018年1月11日，依法查处了中国工商银行黑龙江省辖内6支、共计54.7亿元的违规对公理财事件，涉案银行包括工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行。
黑龙江省银监局的处罚结果：
工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人合计被罚3400万元，其中机构罚款3310万元，高管人员罚款90万元，有15名高管人员受到取消任职资格、警告等处罚。
其中，工行齐齐哈尔分行、工行大庆分行、工行黑龙江省分行营业部的违规案由还包括越权私售对公理财产品，被罚金额位居前三，分别为1040万元、880万元、680万元。
先解释一个概念：对公理财
是指银行通过相关投资或者产品组合，利用企业的短期闲置资金进行投资，帮助企业提高资金收益率，从而达到为企业理财目的的产品。
简单来说就是，对公理财是为企业服务，私人理财是为个人服务。
不少朋友可能认为，只是对公理财业务被查，跟自己无关，但是殊不知这张罚单背后其实发出一个非常重要的信号——那就是，严监管和防风险仍将是2018年金融领域的重中之重，银监会的监管重拳不会松懈。
覆巢之下岂有完卵！理财、票据等业务一直是银监会的重点整治领域，银监会既然已经加强了对于对公理财理财业务的监管，传导至私人理财业务只是时间问题。
那么最重要的问题来了，你的钱还敢拿去买银行理财产品吗？
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银行理财已是风险频出！
2017年银监系统大力整治市场乱象，对信贷、票据、同业和理财等领域的突出问题进行了重点整治，银行业案件高发态势得到有效遏制，防范化解风险取得阶段性成效。
但正因为如此，从2017年，一场违约潮开始逐渐拉开序幕！
整个2017年的债务违约情况，在数字上看，好于2016年，违约的产品不到去年的一半，但可怕的是违约的不再仅限于债券，我们手里的理财产品也不安稳了。
举几个案例：
广发“侨兴债”：
2016年末，在招财宝平台爆发的“侨兴债”违约事件，在偿付纠纷中牵扯出广发银行惠州分行担保函“萝卜章”一案。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件。
根据银监会公布，涉案总金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖广发行惠州分行的巨额不良资产和经营损失。
2017年12月份，银监会就此次案件对广发银行总行及惠州分行处以7.22亿元的罚款，创下近年来金融机构最高罚单。
招行：
招行被曝10亿理财产品违约风波闹得人心惶惶，虽然招行已作出澄清，但仍然让人感到心有余悸。
交行：
交行最近也被曝3亿理财退出存在问题。
原本是2015年到期，如今延期了两年，而且还是无法按照协议的收益率退出，说好的年化8%的收益，如今只能拿到4%。
平安银行：
就在最近，平安银行又爆出忽悠老人购买理财产品，致使老人两个多月就亏损超过20万元！
不要以为这只是个例，如果只是个例，监管为什么会抓着银行一直严整不放。
2018年的第一周，监管就针对银行连发四大强监管文件。
一份是关于银行大额风险暴露管理办法，
一份是银行股权管理办法，
一份是银行委托贷款管理办法，
还有一份是规范债券交易业务的通知。
这4个文件看似没有关系，实则是一环扣一环，继续把银行的同业业务、通道业务等堵死。
为什么要堵死这些业务呢？简单来说，就是这些业务造成大量资金空转，而且在空转的过程中不断加杠杆。
从去年开始高层就不断在强调要经济去杠杆，经济去杠杆的核心就是金融去杠杆！
在金融去杠杆的强势背景下，去刚兑不可逆，银行理财产品也不能完全相信，更别指望银行理财能为你保本保息！
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2018你该怎么理财？
第一、先看看自己买的理财产品
其实，去年观察君就说过，今年的违约事件会越来越多，现在看来，事实正在一步步印证观察君说过的话。
所以，之前曾在银行买过理财产品的朋友，却还稀里糊涂不知道自己买的是什么的朋友，最好去看一看自己买的产品！
看什么？
1、底层资产
许多眼花缭乱的理财产品，经过层层包装，拿到市面上售卖，一不留神就掉入了陷阱。
所以首先要看明白该产品是自营还是代销！
同时，一定要看清楚，自己买的理财产品，钱会投向哪些领域，同时不要认为银行就一定能把钱借给对的人！
就像上面提到的广发银行的“侨兴债”，还不是说还不了就还不了。
2、投资地点
虽然不想说，但东北地区确实是违约的高发地带（没有诋毁东北，只是近年来东北经济确实不佳）。
从连续八次违约的“违约王”东北特钢开始，就是一个多米诺一样，一个接一个。本溪绿地、丹东港、大连机床，一个接一个，金额也越来越高。
东北近几年的GDP一直下行，辽宁的负增长更是让人跌破眼镜。整体经济状况令人堪忧，那么企业情况也可想而知。
如果，你借给银行的钱是投向东北的企业，就要小心一点！
3、投资时间
违约产品的成立时间基本上在2013年、2014年左右。根据2014年《中国银行业理财市场年度报告》，那两年的金融机构资管业务，形势一片大好，除了银行理财的增长率接近50%，券商理财的两项业务的增长率均超过50%。

而2014年，也恰逢债券市场发行增长迅猛，呈现罕见的“牛市”格局，各种债券产品表现良好，而各类理财产品也大部分投向了债券市场。
一般理财产品都有一个时间，而到了现在，达到产品到期赎回的高峰期，欠的债总归要还的，该来的清算还是要清算的。
投资者们尤其要注意，自己手里有没有在这个时间段成立的理财产品、资管计划，要时刻关注一下产品披露出来的相关信息，注意风险。
第二、接下来的理财中要更加注重配置
合理的资产配置以固定为主，浮动为辅，保障（保险）优先。
而对于没有太多经验初级理财者，更应该将自己的理财重心放在固收类产品上！
固定收益类产品，比如说像银行理财产品（并不是不能投，只是要更加注重风险）、国债、货币基金等。
这些产品相对更安全，但门槛高，投资收益低！
再者，像P2P、基金定投这些，也属于固定收益。
优点就是收益相对较高，而且起投金额很低，100块、200块也可以投资，十分亲民，比较适合小资金投资者理财！
还有一定要强调的是，在去杠杆和打破刚性兑付的情况下，没有人会对你的钱百分百负责，买各种理财产品，不管P2P也好，银行理财也好，都要去看合同，看底层资产，自己评估风险和风控水平。
新的一年，风险控制重于收益，如果连本钱都没了，还谈什么收益。而想做好风险控制，最重要的是自己清楚投资的理财产品到底是怎么一回事，这就需要你多学习，绝对不能再想着“傻瓜式理财”！
作者：观察君
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